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        家庭金融引領資產服務創新


        □傅強

        人口結構與家庭規模的變化,必將引發一場從個人金融轉向家庭金融的商業革命。在現代家庭的結構性轉變進程中,面臨著很多需求和風險,需要社會服務體系給予支持和解決。金融服務體系同時面臨重大轉型,應該從過去主要關注個人金融服務轉而更多關注家庭金融服務。家庭金融市場參與、家庭資產配置及其影響因素將越來越成為投資者關注的重點。

        個人金融轉向家庭金融

        家庭金融服務體系是一項“謀萬世,謀全局”的系統化工作。家庭金融服務可以概括為以信托制度作為法律保障,以家庭成員的整體利益為出發點,以信托賬戶為中心平臺,為實現家庭財產保護、資產增值、靈活分配、有序傳承而開展的綜合金融服務。

        家庭面臨的主要風險類型分為四大類,一是資產風險,如個人投資風險、債務風險、失業風險;二是家族企業經營風險,如債務風險、稅務風險、經營權風險和控制權風險;三是財富傳承風險,如復雜的家庭情況,多子女、非婚生子等引發的繼承風險,婚變引起的財產流失風險等;四是人身類風險,如疾病風險、失能失智風險、意外傷殘風險、死亡風險,以及衍生的家庭成員費用支付風險等。

        如果將家庭風險因素納入傳統的個人金融中,則其金融行為與年齡、家庭財富、收入、信息成本、教育程度、健康狀況、地域等都有顯著的關系。比如年輕人和普通家庭因為家庭積累的財富較少,即使在個人風險偏好較強的情況下,也很少進行高風險投資;健康狀況較差的家庭也普遍傾向于風險較低的金融資產投資等。人在青壯年生命鼎盛時,常常以強者視角來看待世界和生活,往往對衰老、疾病、脆弱等關注不足,但衰老、疾病和脆弱是每個人都必經的生命歷程,因而家庭金融也必然不同程度地參與到每個人的生活。

        在此背景下,信托機構應加快成立家庭金融服務部門,依托信托制度工具,開展與家庭相關的各類綜合化金融服務,從而更好地服務于每個家庭。

        信托最佳制度安排

        (一)信托在家庭金融服務上具有天然的基因優勢

        現代家庭金融離不開高質量金融工具的運用,尤其是充分利用信托法律制度。信托起源于13世紀的英國,最初目的之一就是保護心智障礙者、老年人、未成年子女和其他家庭成員的財產權益,提供財產受托服務。家庭金融服務中,信托在基因上具有天然優勢。

        信托制度是公認的家庭財富管理的最佳制度安排,信托能夠實現“資產隔離”并作“他益安排”,這是達成家庭財富管理功能和目的的基礎,舍此則家庭財富管理成了無源之水、無本之木。

        過往其他各金融機構的賬戶都是自益的,賬戶的正常運轉是以開戶本人為完全民事行為能力人為基礎,核心目的是個人如何運用金融工具來提升個人收益。只有信托賬戶能夠通過他益安排來實現靈活分配,從而將家庭各成員利益連接起來,且信托賬戶的運轉不受開戶委托人民事行為能力的限制,也就是不受其健康狀況等影響。

        充分利用好信托工具,能夠有效地為家庭提供多元化的金融服務。以家庭為核心載體,以家庭信托賬戶體系作為管理平臺,通過統籌銀行、保險、證券、基金等其他金融子賬戶進行全口徑資產配置,最終實現家庭安全財富、和諧財富、增值財富和久遠財富多元化財富目標,以及家庭教育、家庭養老、家庭避險、家庭慈善等金融功能。

        (二)創新探索家庭金融服務體系

        2023年3月,國家金融監督管理總局發布了新的信托業務分類規范,進一步為信托行業回歸本源指明了方向,開辟了通途。不過,受過去深度參與地產經濟的影響,整個信托行業正在面臨業務轉型,風險處置負擔較小且有資源稟賦的信托公司可以發力家庭金融服務。

        國投泰康信托長期以來發揮在家庭服務方面的行業責任和社會責任,形成了穩健、規范、創新、進取的經營風格,致力于成為卓越的資產管理機構和值得托付的財富管理人。早年前,公司就推出了養老、傳承、子女教育等服務信托。與兄弟單位國投健康形成了緊密的戰略協同和業務合作,在托養、照護和健康等資源方面,具有無可比擬的優勢。在涉及家庭服務的產業投資方面具有較豐富的經驗,開展了面向老年人的公益慈善信托。公司還加入了中國社會福利與養老服務協會牽頭的“老年財富傳承規劃服務模式研究”課題組,聚焦研究與落地現代社會的家庭金融服務,特別在涉老與特需家庭,連接康養、醫療、照護等民生需求,推進家庭金融服務的普惠化。

        搭建家庭金融“1+3+1”業務生態

        不同于常規個人金融服務,家庭金融服務更關注客戶及其家庭成員的綜合化需求解決,通過設立信托,不但可實現設立人意愿的延續,更能保障家庭所有成員的和諧生活。依據信托法律制度,運用信托金融工具,是開展家庭金融服務的重要手段。

        通過服務型信托服務人民群眾時,對大多數信托公司來說,面臨模式批量化難、展業成本高、長期運維難度大等問題。國投泰康信托在展業思路方面,通過“標簽多元化”豐富了信托業務所面向的家庭類別和群體,橫向提升家庭金融服務的空間;通過“業務場景化”“服務標準化”“信息安全化”將以往“大而全”的業務切分為“小而美”的業務,逐個擊破家庭所面臨的痛點,縱向上深化家庭金融服務的大眾認知度,推動信托飛入萬千百姓家。

        國投泰康信托通過業務模式的探究、客戶案例調研和打造服務信托數字化系統,在原有家族信托業務模式的基礎上,推出了更具有人民性與普惠性的“奕賬戶”財富管理服務信托載體,提供“1+3+1”的綜合家庭金融服務解決方案,即“家庭財富配置+家庭養、護、傳服務商生態+公益慈善”。特別是面向老年群體和特殊家庭,如涉老、未成年、特殊家庭成員等人群,創新了“財產監護、人身監護、養老照護”的業務和供應商生態,解決了家庭“無法按自己意愿支配財產”的困境。在康養、照護、教育和醫療方面進行了嘗試,與一些重要的實體服務商形成了合作,連接了家庭、實體服務商和理財機構三個端口,既保障了家庭的資產安全,又滿足了家庭的生活需求管理,實現了雙向保障,形成良性循環,開創了行業先例。以“信托賬戶”作為家庭金融的“總平臺、總開關”,實現家庭“安全掌控生活,自由支配財富”的目的。

        (作者系國投泰康信托有限公司總經理)

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